КИЇВ — 03 квітня 2020 року. «Кредитні канікули», як кохання, — всі про них говорять, та не всі розуміють, що це», — зауважують автори матеріалу та пропонують розібратися, що, власне, нам пообіцяла держава в різних документах. Докладна аналітика від Ольги Кучмієнко, Заступниці Голови Комітету з міжнародного права АПУ, адвокатки, к.ю.н., юристки Bombardier Transportation Sweden AB та Наталії Паламарчук, адвокатки, Гостьової лекторки Української соціальної академії.

Державні органи доволі швидко відреагували на запровадження карантину новими гарантіями та обіцяною підтримкою громадянам та бізнесу: Верховна Рада прийняла закони: наприклад,  ще 17 березня було заборонено нараховувати пеню та штрафи на час карантину за споживчими кредитами. Далі Національний Банк видав рекомендації, а банки вже звітували про перших щасливців, які отримували славнозвісні кредитні канікули. 30 березня парламентарі проголосували за ще один закон з додатковими гарантіями. Цікаво, що його так поспішали оприлюднити, що опублікували на сайті Верховної Ради у формі відсканованого файлу в форматі PDF.

Кредитні канікули та реструктуризація

Кредитні канікули – це відстрочка або зниження об’єму кредитних зобов’язань на визначений період. Це не прощення боргу, а зміна протягом певного часу умов кредитних зобов’язань, які погоджуються між банком та клієнтом, враховуючи законодавство, умови кредитного договору та внутрішні інструкції банку. Важливо, що кредитні канікули не діють автоматично.

Національний Банк України у своєму Листі від 27.03.2020 (далі — «Рекомендації») рекомендував банкам встановити умови «кредитних канікул» для позичальників та реструктуризувати кредити, припускаючи, що платоспроможність клієнтів відновиться не раніше кінця вересня 2020 року.  Це означає, що у банків є всі підстави розглядати реструктуризацію кредиту власне як варіант «кредитних канікул». Реструктуризація кредиту може бути реалізована у вигляді зміни графіку погашення кредиту, способу погашення кредиту тощо. Однак все це є нічим іншим як різновидом кредитних канікул.

Наприклад, Ощадбанк оголосив про кредитні канікули для підприємців у формі «відстрочення  платежів за тілом кредиту до трьох місяців за кредитами у формі невідновлюваної кредитної лінії та строкового кредиту».

Хто може отримати кредитні канікули?

Громадяни та бізнес.

Чи потрібно надавати якісь докази, щоб отримати кредитні канікули?

Навіть, якщо не обов’язково, то бажано, хоча жорстких вимог у більшості випадків немає. Ми радимо вже зараз потурбуватися про факти та докази, які зараз не вимагаються, та можуть знадобитися в майбутньому.

З Рекомендацій випливає, що для малого бізнесу та громадян кредитні канікули буде отримати простіше. Так, громадянам потрібно буде лише повідомити, що вони (1) зазнали фінансових труднощів через обмежувальні заходи, пов’язані з пандемією, та (2) не спроможні вчасно обслуговувати кредити. Звичайно, бажано докласти докази таких труднощів, наприклад, наказ про звільнення або перебування у неоплачуваній відпустці, інші повідомлення від роботодавця, докази скасування замовлень про надання послуг тощо. Такі ж докази можете зібрати і для іншого подружжя. Також, не зайвим буде підкреслити, що до цього особа сумлінно виплачувала кредит.

Від малого бізнесу потрібно буде надати підтвердження фактів суттєвого тимчасового зниження доходів або ж припинення роботи. Наприклад, повідомлення про закриття ресторану або готелю на підставі офіційного рішення, відмова орендодавця піти на зустріч з орендною платою, скасування замовлень тощо.

А от середньому та великому бізнесу доведеться в індивідуальному порядку аналізувати для банку (1) свою останню фінансову звітність та (2) поточний фінансовий стан, а також (3) вразливість секторів та підприємств до поточної економічної кризи та перспектив їхнього відновлення.

Саме від якості вирішення цих юридичних задач буде залежати успіх переговорів з банком.

Чи є ще хороші новини для позичальників?

Так, звичайно. Позичальники можуть розраховувати на:

— заборону підвищення процентної ставки за кредитом;

— можливість відтермінування виплати т.зв. тіла кредиту на кредитних канікул;

— можливість домовитись про капіталізацію відсоткових платежів у виняткових випадках;

— звільнення від відповідальності (в тому числі штрафів, пені) за прострочення виконання зобов’язань за споживчим кредитом та деякими іншими кредитами, які відбулися у період з 01 березня 2020 року по 30 квітня 2020 року.

Однак, важливо перевіряти часові рамки дії послаблень та підстави їх застосування в індивідуальному випадку. Не всі заходи діють автоматично і для всіх.

Чи можуть виникнути підстави для юридичної відповідальності після старту кредитних канікул?

А тут найцікавіше. Так, славнозвісний Закон № 540-IX від 30 березня обіцяє заходи для кредитних канікул на час дії карантину у формулюваннях «з моменту встановлення карантину і до його завершення» або «на період здійснення в Україні заходів щодо запобіганню, виникненню, поширенню і розповсюдженню епідемій, пандемій коронавірусної хвороби (COVID-19)».

Втім, попередній Закон № 533-IX від 17 березня 2020, який власне і заборонив запровадження відповідальності за прострочення виплати кредитів встановлює дедлайн цієї акції жорсткою датою – 30 квітня 2020. Це означає, що якщо карантин буде подовжено, а законодавець «забуде» внести зміни у відповідну статтю, то з 1 травня карета перетвориться в гарбуз, а пеня і штрафи почнуть нараховуватись, як і раніше. На сьогодні, запобіжників цьому немає. Тому потрібно бути уважним до подальших змін.

Вам відомо, які кредитні заходи вживають інші країни щодо своїх позичальників?

Наразі цікавим прикладом є Швеція. Там карантин не введено, але держава видала ряд рекомендацій щодо протидії вірусу: працювати з дому, дотримуватись соціальної дистанції тощо. При цьому, поступово запроваджуються заходи щодо підтримки малого та великого бізнесу:

— виділені кредитні гарантії для великих роботодавців (авіакомпаній),

— Центральний Банк Швеції виділив 500 млрд крон позики комерційним банкам, які можуть їх надати громадянам та меншого бізнесу.

— один з найбільших комерційних банків надав можливість позичальникам за іпотечними кредитами звернутися за тимчасовою відстрочкою виплати процентів. Рішення буде прийматися в індивідуальному порядку та на підставі найкращої практики щодо надання кредитів тощо.

Наскільки виправдані та ефективні ці заходи покаже час.

Поради для читачів з урахуванням швидкості змін законодавства та обставин

Наразі важливо підтримувати комунікацію з банками, слідкувати за змінами в законодавстві, звіряти формулювання послаблень в новинах та відповідних нормативних актах.

Потрібно пам’ятати, що кредитні канікули, як і кохання, можуть дати забути про свої зобов’язання. Тому раджу залишатися на позитиві, зберігати спокій і холодну голову та вже зараз дізнаватися про те, як отримати кредитні канікули та що робити, коли вони закінчаться. А вони рано чи пізно закінчаться, щоправда, на відміну від справжнього кохання.

Найголовніше – бажаємо вам та вашим близьким залишатися здоровими та в безпеці!