КИЇВ — 15 травня 2020 року. Що таке банкрутство фізосіб? Які є вимоги до оголошення банкрутом? Якою є процедура? Про її переваги та недоліки, реальні кейси консультацій і все, що варто знати про банкрутство розповів консультант проекту «Надання консультацій із питань відновлення платоспроможності фізичних осіб», арбітражний керуючий Григорій Гольчановський.

— Банкрутство фізичних осіб — це процедура, мета якої є реструктуризація боргів або часткове звільнення від них. Процедура починається лише за заявою фізичної особи боржника і розглядається господарським судом за місцем знаходження боржника.

Вимоги законодавства для оголошення фізичної особи банкрутом

Пропоную, скласти образ фізичної особи, якій підходить процедура банкрутства:

— потрапила в скрутне фінансове становище і їй не вистачає заробітку для погашення кредитів, інших заборгованостей і утримання сім'ї;

— розмір простроченої заборгованості перед фізичними та юридичними особами, в тому числі по кредитах перед банківськими та іншими фінансовими установами становить понад 30 мінімальних заробітних (станом на 2020 рік це майже 142 тис. грн);

— припинення погашення кредитів або інших планових платежів більш ніж на 50% протягом двох місяців.

— Банки не йдуть на компроміс, постійні погрози колекторів, органи державної виконавчої служби описують та арештовують майно для подальшої реалізації.

Вартість процедури банкрутства

Вартість відкриття справи становить орієнтовно 30 тис. грн. (оплата послуг арбітражного керуючого).

Судовий збір за відкриття справи не сплачується. Що в свою чергу економить орієнтовно 21 тис. грн.

З чого ж починається процедура неплатоспроможності?

Перш за все - це бажання, та заява про відкриття справи. У ній потрібно навести всі обставини неплатоспроможності та документально їх підтвердити. Проект плану реструктуризації – за яким відбуватиметься погашення боргів.

А також:

— документи, що підтверджують особу боржника;

документи, що підтверджують наявність (відсутність) у боржника статусу фізичної особи-підприємця;

— список кредиторів і боржників із зазначенням загальної суми боргів, а також підстав виникнення боргів та строку їх погашення щодо кожного кредитора;

— опис активів — майно боржника із зазначенням місцезнаходження або місця зберігання майна. Також копії документів, що підтверджують право власності;

— перелік майна у заставі (іпотеці), його місцезнаходження, вартість. Також інформація про кожного кредитора цього майна;

— копії документів про угоди боржника (протягом року до дня подання заяви) щодо нерухомого майна, цінних паперів, часток у статутному капіталі, транспортних засобів та угод на суму не менше 30 розмірів мінімальної заробітної плати (2020 року це майже 142 тыс. грн);

— відомості про всі наявні рахунки боржника в банках та інших фінустановах як в Україні, так і за кордоном, їх реквізити та суми грошових коштів;

— копія трудової книжки;

— відомості про роботодавця боржника;

— декларація про майновий стан боржника;

— докази оплати (чек) винагороди керуючому реструктуризацією за три місяці виконання повноважень (орієнтовно 30 тис. грн);

— інформація про наявність (відсутність) непогашеної судимості за економічні злочини. Суд не відкриє справу, якщо боржник притягався до кримінальної або адміністративної відповідальності за неправомірні дії, пов’язані з неплатоспроможністю.

Прийняття заяви судом та Відкриття процедури реструктуризації

Суд призначає арбітражного керуючого випадковим автоматичним відбором. У боржника є 120 днів, впродовж яких діє мораторій на виплату боргів. Мораторій не поширюється на зобов’язання виплачувати аліменти.

Кредитори за 30 днів мають подати всі свої вимоги до боржника.

Упродовж відведених боржнику 120 днів (коли діє мораторій на виплату боргів) він разом із арбітражним керуючим зобов’язаний розробити план реструктуризації, узгодити його з кредиторами та подати до суду. 

План також містить умови прощення, списання та розстрочки боргів. Наприклад, податковий борг, старший за три роки, списується. А заборгованість з виплати аліментів, ЄСВ та відшкодування шкоди життю та здоров’ю третіх осіб реструктуризації не підлягає. План розстрочки затверджується на 5 років. Але якщо реструктурується кредит на житло, — на 10 років. На певних умовах строк може бути продовжено.

Якщо план реструктуризації не виконується або кредитори не погодили його, або він не затверджений судом – фізична особа стає банкрутом.

Життєва історія фізичної особи боржника, яка звернулась за консультацією в рамках проекту

Розглянемо наочний приклад ситуації «простою мовою», мовою пересічного громадянина.

Фізична особа «А» звернулась до консультанта в рамках проекту, з метою отримання консультації з наступної ситуації. Основні моменти:

— Особа «А» отримала суму кредитних коштів від Банку у розмірі – 48 тис. дол.. США.

— В рамках кредитного договору укладено договір поруки – відповідно до якого поручитель (фізична особа «Б») зобов’язується у випадку невиконання або неналежного виконання позичальником за кредитним договором виконати за нього кредитні зобов’язання. Майнові активи поручителя - авто. Інше майно відсутнє. Окрім того безробітний.

— Існує рішення суду про солідарне стягнення з боржника та поручителя, на користь Банку, суми боргу у розмірі 66 тис дол. США, (основна сума боргу – 48 тис. дол.. США) за неналежне виконання умов кредитного договору.

— Квартира, предмет іпотеки – реалізована в рамках виконавчого провадження, за ціною 15 тис дол. США. Дана сума направлена на погашення боргу.

— Інші майнові активи фізичної особи «А» - ¼ частка квартири, де проживають батьки.

— Особа «А» має статус фізичної особи підприємця. В рамках виконавчого провадження - арештовані всі рахунки . Окрім того, наявний податковий борг та інші борги, по яким відкрито виконавче провадження.

— Банк працює через колекторів. Постійні дзвінки, погрози та пропозиції погасити борг. Пропозиція колекторів – погашення боргу в розмірі 4 тис. дол. США. І начебто залишок суми підлягає списанню Банком.

— Державний Виконавець ДВС пропонує – добровільно виконати рішення суду та виплатити заборгованість. А також в будь – якому випадку оплатити 10% виконавчого збору – 6600 тис дол. США, посилаючись на законодавство, та мотивуючи  тим, що арешти з рахунків та з майна не знімуть.

— Державний Виконавець ДВС запевнив фізичну особу «А», в тому що в рамках процедури банкрутства, - на єдине житло буде здійснено стягнення та його буде реалізовано. Роз’яснивши боржнику, що різниці між виконавчим провадженням та процедурою банкрутства не існує.

— В особи «А» виникають логічне питання, - що робити в даній ситуації ?

— Погашати борг перед банком в повному обсязі? - Гарна ідея, однак кошти для повного погашення боргу відсутні. Суттєвого прощення боргу або реструктуризації Банк не пропонує;

— Прийняти пропозицію колекторів, погасити борг в розмірі 4 тис. дол. США. І начебто залишок суми підлягає списанню Банком на кредитному комітеті? – І що далі…? Чекати наступних погроз? І взагалі де гарантії? На жаль віри колекторам не має.

— Можливо оплатити виконавчий збір 10% від суми боргу…6600 тис дол. США? Бо тільки в даному випадку зі слів державного виконавця – знімуть арешти… Оплатити виконавчий збір, однак сума боргу перед банком залишиться не змінною. І що далі?

— Чи можливо скористатися принципово новою процедурою – банкрутство фізичної особи? (що це за процедура і в чому її переваги?).

Переваги процедури банкрутства від примусового стягнення органами державної виконавчої служби

Почнемо з найболючішого питання для фізичної особи «А» - це реалізація ¼ частки квартири, де мешкають батьки.

Перелік видів майна громадян, на яке не може бути звернено стягнення за виконавчими документами:

Стягнення за виконавчими документами не може бути звернено на такі  види  майна та  предмети, що належать боржникові на праві власності або є його часткою у спільній власності, необхідні для боржника, членів його сім'ї та осіб, які перебувають на його утриманні.

1. Носильні речі та предмети домашнього вжитку, необхідні боржникові та особам, які перебувають на його утриманні:

— одяг - з розрахунку на кожну особу: одне літнє або осіннє пальто,  одне зимове пальто або кожух, один зимовий костюм (для жінок - два зимових плаття), один літній костюм (для жінок - два літніх плаття), головні убори по одному на кожний сезон. Для жінок, крім того, дві літні хустки, одна тепла хустка (або шаль) та інший одяг, зношений більш як на 50 відсотків;

— взуття - по одній парі літнього, осіннього, зимового та інше взуття, зношене більш як на 50 відсотків;

— білизна - по дві зміни на кожну особу;

— постільні речі (матрац, подушка, два простирадла, дві наволочки, ковдра) і два особистих рушники на кожну особу;

— необхідний кухонний посуд;

— один холодильник на сім'ю;

— меблі - по одному ліжку та стільцю на  кожну  особу,  один стіл,  одна  шафа на сім'ю (крім меблевих гарнітурів,  на які може бути звернено стягнення);

— усі дитячі речі.

2. Продукти харчування, необхідні для особистого споживання боржнику, членам його  сім'ї та особам, які перебувають на його утриманні, - з розрахунку на три місяці.

3. Паливо, необхідне боржникові, членам його сім'ї та особам, які перебувають на його утриманні, для  приготування їжі та обігрівання приміщення протягом шести місяців.

4. Одна корова,  а у разі відсутності корови -  одна  телиця; якщо  немає ні корови,  ні телиці - одна коза,  вівця чи свиня - в осіб, які займаються сільським господарством.

5. Корм для худоби,  який не підлягає вилученню в  кількості, необхідній для годівлі худоби до початку її вигону на пасовище або до збору нових кормів.

6. Насіння, необхідне для чергової сівби (осінньої і весняної), та незнятий урожай - в осіб, які займаються сільським господарством (крім земельних ділянок, на які накладено стягнення).

7. Інструменти, необхідні для особистих професійних занять (швейні, музичні тощо).

Як бачимо в рамках виконавчого провадження може бути стягнуто єдине майно боржника!

А чи можливо звернути стягнення на єдине майно боржника, в рамках процедури банкрутства фізичної особи?

Відповідь на це питання можливо віднайти в ст. 131 Кодексу з процедур Банкрутства, «Майно боржника у процедурі погашення боргів боржника»:

1. Майно боржника, що підлягає реалізації у процедурі погашення боргів боржника, складає ліквідаційну масу.

2. До складу ліквідаційної маси включається все майно боржника, що перебуває у його власності, а також те, що буде отримано боржником у власність після визнання його банкрутом і до завершення процедури погашення боргів боржника, крім майна, визначеного ч. 6 і ч. 7 цієї статті та ст. 132 цього Кодексу.

3. До складу ліквідаційної маси може бути включено майно, що є часткою боржника у спільній власності. У такому разі відбувається виділення частки боржника із спільного майна за правилами, передбаченими цивільним законодавством.

4. З моменту визнання боржника банкрутом розпорядження усіма правами щодо майна, включеного до складу ліквідаційної маси, здійснює керуючий реалізацією від імені боржника.

5. З моменту визнання боржника банкрутом і до винесення судового рішення про закриття процедури банкрутства реєстрація переходу права власності від/до боржника та обтяжень майна боржника, включаючи нерухоме майно і цінні папери, що існують в бездокументарній формі, відбувається виключно на підставі заяви керуючого реалізацією.

6. До складу ліквідаційної маси не включається житло, яке є єдиним місцем проживання сім’ї боржника (квартира загальною площею не більше 60 квадратних метрів або житловою площею не більше 13,65 квадратного метра на кожного члена сім’ї боржника чи житловий будинок загальною площею не більше 120 квадратних метрів) та не є предметом забезпечення, а також інше майно боржника, на яке згідно із законодавством не може бути звернено стягнення.

7. До складу ліквідаційної маси не включаються кошти, що перебувають на рахунках боржника у пенсійних фондах та фондах соціального страхування.

8. Продаж майна банкрута здійснюється відповідно до умов та в порядку, визначених цим Кодексом для юридичних осіб.

Аналізуючи переліки «ліквідаційної маси» в рамках виконавчого провадження та процедури банкрутства, можливо знайти переваги в процедурі банкрутства, як наприклад, що на єдине житло боржника яке є єдиним місцем проживання сім’ї боржника (квартира загальною площею не більше 60 квадратних метрів або житловою площею не більше 13,65 квадратного метра на кожного члена сім’ї боржника чи житловий будинок загальною площею не більше 120 квадратних метрів) та не є предметом забезпечення, а також інше майно боржника, на яке згідно із законодавством не може бути звернено стягнення.

Щодо звернення, в рамках виконавчого провадження, стягнення на майно поручителя – авто. Існує приклад судової практики , коли арешт з майна знімається, оскільки заборонено звернення стягнення за виконавчими документами на майно, що необхідне для професійних занять боржника, членів його сім’ї, якщо воно є єдиним джерелом їх доходу (справа № 369/10434/18 від 10.05.19) Рішення обґрунтовано, зокрема тим, що позивач зареєстрований як фізична особа-підприємець, і основним видом його діяльності є надання послуг таксі, що є єдиним джерелом доходу позивача. Оскільки автомобіль використовується ним у якості джерела доходу, встановлення такого обмеження позбавить боржника основного законного джерела засобів для існування, що в подальшому вплине на сплату заборгованості.

Переваги та недоліки процедури банкрутства

До переваг процедури банкрутства необхідно віднести:

1. Всі вимоги кредиторів розглядаються тільки в суді, по одній справі про визнання фізичної особи банкрутом; Борги не задоволені через недостатність майна вважаються погашеними;

2. З моменту відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника припиняється нарахування штрафних санкцій та відсотків за зобов'язаннями. Так само не застосовується індекс інфляції за весь час прострочення виконання зобов'язань, під час дії мораторію;

3. Арешт майна та інші обмеження, щодо боржника накладаються виключно судом в рамках справи про банкрутство;

4. Податковий борг, що виник протягом трьох років до дня винесення ухвали про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника, визнається безнадійним та списується в процедурі реструктуризації боргів боржника;

5. Всі борги, крім боргів по аліментах і нанесення шкоди здоров'ю або життю, будуть вважатися погашеними після процедури банкрутства;

6. Припиниться нарахування неустойки, процентів та інших економічних санкцій;

7. Скасовується арешт, накладений на майно боржника. Накладення нових арештів та інших обмежень щодо розпорядження майном поза справи про банкрутство банкрута не допускається.

8. По результату визнання боржника банкрутом можливе часткове або повне звільнення від заборгованості.

Однак, необхідно зазначити і про недоліки процедури банкрутства:

1. після визнання фізичної особи банкрутом, виникає обов'язок, перед укладенням договорів, повідомляти боку в письмовому вигляді про факт своєї неплатоспроможності;

2. відсутність бездоганної ділової репутації на наступні три роки;

3. заборона повторного визнання банкрутом протягом наступних 5 років.

4. може бути встановлена заборона виїзду за кордон

5. на період процедури банкрутства, у боржника відсутня можливість вільного розпорядження своїм майном;

6. розкриття інформації про членів сім'ї, їх фінансовий стан.

Завершення процедури банкрутства

Ст. 134 КзПБ говорить, що Господарський суд при постановленні ухвали про завершення процедури погашення боргів боржника та закриття провадження у справі про неплатоспроможність ухвалює рішення про звільнення боржника - фізичної особи від боргів.

Борги, від яких не звільняє процедура банкрутства

— відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров’я або смертю фізичної особи;

— вимоги зі сплати єдиного соціального внеску, аліменти;

— виконання інших зобов’язань, які нерозривно пов’язані з особистістю фізичної особи.

В рамках надання безоплатних консультації з питань відновлення платоспроможності фізичних осіб, було проаналізовано документи боржника фізичної особи «А» і «Б» та надано висновки щодо можливих варіантів вирішення ситуації, в тому числі можливість відкриття провадження у справі про неплатоспроможність.

Фізична особа «А» вирішила обрати варіант подачі документів до господарського суду для порушення провадження про неплатоспроможність фізичної особи, а також даний сценарій задовольняє і поручителя (фізична особа «Б»), котрий також вбачає процедуру банкрутства – виходом із ситуації.

Наступним етапом в рамках проекту вбачається підготовка документів для порушення провадження про неплатоспроможність фізичної особи та супроводження даної процедури.

І надалі будемо інформувати про подальшу роботу з даними фізичними особами та діяльність проекту для відновлення платоспроможності фізичних осіб.

Вибір, відносно того як вирішити проблему з боргами стоїть за кожним з боржників, однак здається він очевидний.