КИЇВ — 21 вересня 2020 року. В Україні до закордонного досвіду «життя в позику» ставляться максимально обережно. Та для споживачів, що наважилися на кредит, найважливіше тут – не стільки стабільність доходу, скільки чітке усвідомлення правил, за якими його беруть, а потім повертають. Ольга Кучмієнко, Заступниця Голови Комітету з міжнародного права АПУ, адвокатка, к.ю.н., юристка Bombardier Transportation Sweden AB, і Наталія Паламарчук, адвокатка, Гостьова лекторка Української соціальної академії. підготували 7 порад для максимально успішного укладення кредитного договору. Про що запитати та що перевірити?

Спеціальний матеріал для Lойер.

— Кредити — неодмінна складова ринкової економіки. В деяких країнах незалежно від рівня доходів заведено брати споживчі кредити на житло та автомобілі й виплачувати їх протягом більшої частини життя (наприклад, у Швеції чи США). Практично все майно сім’ї може бути купленим в кредит. В Україні до такого «життя в позику» ставляться з обережністю та застосовують приказку: «7 разів відміряй і один раз відріж візьми». Ми не можемо сказати, що це неправильна стратегія. Втім, іноді не така вже й страшна позика, як її описують. І найважливіше – це не тільки (і не стільки) стабільність доходу, а чітке усвідомлення споживачем правил, за якими позику беруть, і потім віддають.

Ми підготували 7 порад для того, щоб споживач міг впевненіше себе почувати, якщо вже наважився взяти кредит. Що запитати та що перевірити – читайте далі!

Порада 1. Уважно прочитати та зрозуміти умови кредитного договору

Золотим правилом будь-яких правових відносин є те, що треба завжди чітко розуміти на, що ти погоджуєшся, іншими словами свої права та обов’язки.

По-перше, перед укладенням кредитного договору важливо ознайомитись з різними можливими схемами кредитування (строк, відсотки, можливість дострокового погашення або призупинення тощо). Часто банки пропонують один із можливих варіантів, який є не завжди вигідним саме для даного клієнта. І не завжди банк пропонує альтернативу, якщо клієнт сам не запитає.

Тому аналіз плюсів і мінусів – це завжди завдання та інтерес клієнта.

По-друге, після обрання схеми кредитування, важливо ознайомитись з проєктом кредитного договору, який саме клієнт буде підписувати (а не шаблоном для всіх). До речі, можливо, на даному етапі саме час проконсультуватися з юристом. Якщо ж Вам відмовляють у наданні проєкту договору, який Ви збираєтесь підписати, то це не Ваш банк (або не Ваш менеджер?) і краще відмовитись від ідеї взяти кредит саме тут.

Наприклад, одному з наших клієнтів пообіцяли надати кредитний договір тільки після того, як він внесе аванс за автомобіль (в такому випадку клієнт частину коштів за автомобіль оплачував самостійно, а частину коштів оплачував банк в кредит). При цьому, більшість пунктів залежали від індивідуальних умов, яких не було в стандартних договорах. Звичайно, ми порадили пошукати інший банк, якими б на словах не були заманливими умови.

Порада 2. Перевірити графік погашення кредиту та кінцеву суму, що підлягає виплаті.

На жаль, часто трапляються випадки, коли банки припускаються арифметичної помилки в графіках платежів, що приводить до збільшення суми виплати за кредитом. Випадковість чи ні, а виходить, що сума, яка підлягає виплаті за тілом та відсотками уже з самого початку вища на 5-10 відсотків.

Тому банальний калькулятор та уважні прорахунки можуть зекономити час та гроші в майбутньому. Якщо Ви помітили відмінності, вимагайте внесення змін в проєкт договору.

Порада 3. Переконатися, що всі умови прописані в договорі та немає посилань на інші документи (наприклад, внутрішні банківські правила)

Навіть якщо клієнт повністю перевірив договір, то варто звернути увагу, чи немає там посилань на інші документи, найчастіше внутрішні банківські правила. Це важливо, тому що, по-перше, такі документи можуть містити додаткові і навряд вигідні для клієнта умови. По-друге, такий документ банк може змінити без згоди та без відома клієнта. Тому навіть, якщо Вам надали такий документ на момент підписання і Вас там все влаштовує, то це не означає, що завтра цей документ виглядатиме так само.

На практиці, такі ситуації призводять, в тому числі, і до збільшення суми боргу в 10 і більше разів від тієї, на яку споживач розраховував.

Саме тому важливо дотримуватись правила єдиного документа – просити викласти всі умови в одному договорі, який Ви і підписуєте.

Порада 4. Звертати увагу на дострокове погашення кредиту та зміну розміру відсоткової ставки

По-перше, не всі кредитні договори передбачають можливість дострокового погашення без додаткових умов та/або погоджень. Для прикладу це може означати, що без згоди банку Ви не можете достроково погасити кредит, або Вам потрібно попередити банк за 30 днів про своє бажання, або Ви будете вимушені виплатити всі відсотки за весь строк, навіть, якщо виплатите тіло кредиту раніше.

Наприклад, у Швеції є кредитні умови, за якими споживач взяв в кредит 100 000 крон  на 5 років за фіксованою відсотковою ставкою. Втім обставини змінюються і споживач готовий віддати всю суму вже через 2 роки. Він може це зробити, але повинен виплатити 100 000 крон та відсотки за всі 5 років.

В Україні, є свої «недружні практики», особливо якщо мова йде про часткове дострокове погашення кредиту. Наприклад, внесення в поточному місяці платежу за 2 місяці не означає, що в наступному місяці платіж можна пропустити. Борг, як правило, віднімається з кінця строку, тобто з останнього місяця, який може бути і через кілька років. Відтак, клієнт внісши платіж за 2 місяці, як йому здається наперед, все одно може порушити умови та наразити себе на відповідальність.

Тому, важливо завчасно розуміти можливості дострокового повернення кредиту та його умови.

По-друге, варто уважно читати правила зміни умов кредитного договору. Чи варто казати, що краще в принципі уникати можливості односторонньої зміни умов договору банком. Крім того, варто уважно ознайомитись з процедурою зміни, навіть якщо порядок і двосторонній. Наприклад, за деякими договорами банки надсилають лист-повідомлення з коротким строком на те, щоб прийти до відділення та укласти додаткову угоду. Якщо клієнт цього не зробив, то банк має право збільшити відсоткову ставку або має право вимагати дострокового повернення кредиту з відсотками за весь строк.

Порада 5. Звертати увагу на додаткові супутні платежі

Поширеною в Україні та інших країнах є практика, коли майно, що є предметом іпотеки може підлягати обов’язковому страхуванню. Часто це є розумним, втім вимагає додаткових затрат, які потрібно враховувати та не забувати надавати підтвердження в банк про виконання додаткових умов, щоб не порушити умови основного договору.

Порада 6. Уникати або фіксувати «умови – пастки»

Часто банки можуть приправити цілком резонний договір кількома умовами–пастками двох видів.

В першому випадку, на клієнта покладаються дрібні зобов’язання, за невиконання яких виникають непропорційно суттєві наслідки. Наприклад, вимога повідомити банк конкретно визначеним чином про зміну адреси, за невиконання якої передбачена можливість банку вимагати дострокового повернення кредиту. Такі умови ми радимо або просити виключити, або якщо це неможливо, то просто виписати собі та тримати на контролі.

В другому випадку, банк пропонує ефемерні та незрозумілі вимоги, за невиконання яких також передбачені суворі наслідки. Наприклад, штраф за «надання неналежного обсягу інформації» без визначення чіткого обсягу такої інформації. Відтак, ніколи не погоджуйтесь на умови, яких Ви не розумієте та не вірте роз’ясненням менеджера на словах. Вирішення просте – або умова має бути роз’яснена (прописана) чітко, або виключена з договору.

Порада 7. Відповідальність

Життя непередбачуване, навіть якщо зараз виглядає стабільним та прогнозованим. Тому потрібно чітко розуміти, які є наслідки порушення зобов’язання перед банком. Зрозуміло, що краще максимально уникати такої ситуації, а якщо вона вже виникла, то краще одразу звернутися до юриста, щоб в процесі виправлення першої помилки уникнути наступних.

Також, є випадки, коли банк сам надає можливість «безкарно вчинити порушення», наприклад, звільнення від відповідальності за невчасне внесення платежу за кредитом на час карантину. В такому випадку варто перевіряти строк такої «потурання» та умови, за яких можна скористатися нею.

Про підводні камені кредитних канікул на час карантину ми писали тут.

Таким чином, кредит може стати дверима, що відкриє нові економічні можливості, якщо знайти правильний ключ та уважно слідкувати, чи точно ти знаєш, як ним користуватись.

Якщо і можна сформулювати універсальну пораду для успішного укладення кредитного договору, то вона буде наступною:

Прочитайте, перечитайте, зрозумійте кожен рядок Вашого кредитного договору до того, як його підпишете. І не соромтеся звертатись до адвоката, якщо у Вас і після цього залишились запитання.

І нехай наші 7 порад принесуть Вам успіх!