КИЇВ — 27 березня 2020 року. Минув місяць зі старту pro bono* проекту «Надання консультацій із питань відновлення платоспроможності фізичних осіб». Реалізовується він АПУ за підтримки Агентства США з міжнародного розвитку в рамках гранту, наданого Проектом USAID «Трансформація фінансового сектору». Ми вирішили дізнатися більше та поспілкуватися з юристкою Елеонорою Белей — упродовж місяця вона надала рекордну кількість консультацій в межах проекту. Вона влучно зазначає – «Проект як ніколи на часі» та розповідає про ключове за цей, доволі непростий для боржників, період.

«Ми прагнемо максимально зацікавити людей у пошуку шляхів вирішення проблеми, пов`язаної із неплатоспроможністю. Ми докладаємо  зусилля, щоб інформувати населення про можливість відновлення платоспроможності, у тому числі, не звертаючись до суду»

— Скільки консультацій ви вже надали?

— За доволі короткий час діяльності проекту мною надано більше десяти консультацій з абсолютно різних питань у сфері фінансових зобов`язань. Клієнтам, що зверталися, потрібна була фахова допомога через заборгованість за іпотечними кредитами або щодо неплатоспроможності, яка виникала внаслідок взяття більш, ніж 15 кредитних зобов`язань у системах так званих миттєвих позик.

— З якими проблемами частіше всього звертаються?

— Найпоширеніша проблема, з якою стикаються українці — це непідйомна заборгованість за іпотечними договорами, яка виникла у тих, хто брав на себе кредитні зобов`язання у 2006-2008 роках під заставу нерухомого майна, а саме — житлових приміщень.

Як відомо, світова фінансово-економічна криза не оминула й Україну, до фінансової пастки люди потрапили через обвал курсу гривні. Реалії є такими: якщо квартира у 2007 році коштувала 25 тисяч доларів, що в еквіваленті гривні = 125 тисяч, то після девальвації національної валюти у 2008 та 2014 роках, сума заборгованості з урахуванням штрафів та пені зросла в декілька разів: до мільйона і більше гривень.

У тих, хто брав кредити на дорожчі квартири чи будинки, зараз ситуація ще скрутніша. Дуже промовистий кейс, з яким я працювала: у однієї з клієнток сума боргу за останніми розрахунками становить близько 2,5 млн грн. Без допомоги юристів їй зараз не впоратись.

Насправді ринкова вартість житла, за яке вже роками безуспішно намагаються сплатити боржники, сьогодні може бути значно нижчою. Саме тому новий Кодекс України з процедур банкрутства та передбачена ним можливість відновлення платоспроможності фізичної особи – це реальний шанс позбутися боргів, не перебувати у постійній стресовій ситуації, забути про боргову яму та почати фінансову історію з чистого аркуша.

Законодавець передбачив можливість реструктуризувати борг: визначається ринкова вартість житла, враховуються всі платежі, які були спрямовані на погашення тіла кредиту. Поступово людина сплачує суму, яка є відповідною її можливостям та реальній вартості житлового приміщення.

— Хто найчастіше до вас звертається?

— Зазвичай звертаються громадяни у віці від 30 до 40 років. І це дуже болісне питання. Беручи кредит під заставу єдиного житла, в якому вони проживають сім`ями, люди намагались задовольнити базові життєві потреби. А врешті — втрапили до халепи, пов`язаної із неможливістю сплатити непосильний фінансовий тягар.

Та варто зазначити, що ініціювати процедуру банкрутства зовсім непластопроможна людина не зможе. Вартість входження в процедуру, а саме — авансування роботи арбітражного керуючого складає 5 розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб за три місяці виконання керуючим повноважень.

Арбітражний керуючий призначається автоматизованою системою господарським судом і без його участі справа щодо банкрутства фізичної особи не може бути розпочата. Додатково ще необхідно враховувати витрати на юридичні послуги адвоката, який допоможе зібрати необхідні документи для ініціювання процедури відновлення платоспроможності.

Кодексом передбачено чималий перелік документів, що додаються до заяви про відкриття провадження у справі про банкрутство. Наприклад, декларація про майновий стан боржника та членів його сім`ї за останні три роки. При цьому, боржнику слід надавати інформацію про себе, доходи та зобов`язання максимально чесно та відкрито, оскільки, якщо суд виявить, що особа щось приховала, – справу може бути закрито.

Щодо банків, то в них передбачені свої механізми роботи з проблемними кредитами. Банківські установи пропонують різні умови подальшої співпраці для погашення зобов`язань, на які особа може погодитись, у тому разі, якщо не хоче проходити процедуру банкрутства та відновлення своєї платоспроможності в судовому порядку.

Зауважу, і про це ми зазначаємо в консультаціях, що правила реструктуризації, передбачені Кодексом з процедур банкрутства, саме в аспекті судового врегулювання, є імперативними для банків. Тобто і боржник, і банк розуміють, що умови реструктуризації для фізичної особи можуть бути змінені лише на користь фізичної особи. Власне через ці обставини, витрачання часу і коштів для сторін – не завжди є доцільним. Ми рекомендуємо боржникам, у разі, якщо умови реструктуризації, які пропонує банк є прийнятними, погоджуватись на врегулювання спору в досудовому порядку, шляхом укладення договорів про реструктуризацію боргу з банком, що видав кредит. 

Фахівці банківської сфери  схильні пропонувати умови, які будуть більш вигідними для обох сторін і прямо зазначають, що «банкрутство –  не панацея». Проте боржники мають право самостійно вирішувати, яким чином діяти. Для цього ми й надаємо консультування: людина повинна бути проінформована щодо всіх можливостей, шляхів і способів, зокрема досудових, вирішення фінансового питання  для того, щоб прийняти правильне для себе рішення.

«Важливо, щоб кожна людина, навіть у найскрутнішій фінансовій ситуації, не просто знала про номінальну можливість вирішити проблему, а відчувала свою захищеність»

— На Вашу думку, якою є роль даного проекту?

— Восени буде скасовано мораторій на стягнення  майна громадян України, наданого в якості забезпечення кредитів у іноземній валюті.

Якщо зараз єдине житло, яке є предметом іпотеки, не може бути відібране для погашення боргів, то невдовзі ситуація зміниться. Проект «Надання безоплатних консультацій з питань відновлення платоспроможності фізичних осіб» як ніколи на часі. Важливим є аспект розв`язання довготривалої проблеми простроченої заборгованості фізичних осіб, тому прагнемо максимально зацікавити людей у пошуку шляхів вирішення проблеми, пов`язаної із неплатоспроможністю.

Ми докладаємо  зусилля, щоб інформувати населення про можливість відновлення платоспроможності, у тому числі, не звертаючись до суду. Дуже багато українців опинилися в скрутній ситуацій, з якої, як вони думають, немає виходу. Розуміємо, що соціально вразливе населення, особи з мільйонними кредитами, не завжди мають змогу оплатити послуги правника для отримання первинної правової допомоги, тому консультації в рамках проекту безоплатні.

ВГО «Асоціація правників України» провела конкурс і відібрала фахових юристів, а, отже, послуги у рамках проекту надаються якісно. Юристи-консультанти, як і я, зараз залучені до забезпечення ефективного доступу до правосуддя для неплатоспроможних осіб. Це свого роду соціальна місія, яку несуть правники проекту. Важливо, щоб кожна людина, навіть у найскрутнішій фінансовій ситуації, не просто знала про номінальну можливість вирішити проблему, а відчувала свою захищеність.

Кодекс з процедур банкрутства потребує апробації, оскільки є чинним лише 5 місяців. Першопрохідці у відновленні платоспроможності вже є, але про конкретні системні зміни до процедури говорити поки завчасно, оскільки потрібен час для того, щоб сформувалась судова практика, було розуміння правозастосування.

Важливим аспектом проекту є те, що, узагальнивши здобутий практичний досвід, консультанти зможуть спільно напрацювати пропозиції для вдосконалення законодавства з питань неплатоспроможності фізичних осіб, які потім передадуть зацікавленим сторонам. Проте варто починати процедуру з відновлення платоспроможності вже зараз, оскільки законодавець надав громадянам України ефективну модель вирішення фінансових проблем.

— Чому Ви вирішили взяти в ньому участь?

— Як юрист, я почала професійний шлях у «фронт офісі» місцевого центру з надання безоплатної правової допомоги, надаючи протягом двох років правову допомогу найбільш вразливим верствам населення. Щодня вирішуючи найрізноманітніші правові проблеми, з якими звертались громадяни, розуміла надважливість системних змін. Сьогодення вимагає нових правил – потрібно використовувати такі підходи, які максимально допоможуть людині вирішити її питання у форматі «єдиного вікна». До того ж має бути забезпечена якість правової допомоги та ефективний механізм її перевірки.

Мою ініціативність та прагнення до вдосконалення правових сервісів системи помітило керівництво Координаційного центру з надання правової допомоги. За результатами конкурсу мене було відібрано на посаду помічника директора. Так, з 2019 року маю змогу ініціювати та реалізовувати впровадження холістичних підходів для вирішення правових проблем українців. Координаційний центр з надання правової допомоги є одним із бенефіціарів проекту. Зокрема, методичні рекомендації та практичні навички консультанти проекту «Надання безоплатних консультацій з питань відновлення платоспроможності фізичних осіб» передаватимуть і юристам системи надання БПД.

Офіси системи БПД, а їх більше 550 по всій Україні, зможуть забезпечити надання правової допомоги неплатоспроможним громадянам у такому обсязі, щоб максимально підготувати все для досудового вирішення проблеми чи для подачі заяви до суду. Це спростить доступ до процедури банкрутства, а також зменшить фінансове навантаження на осіб, які вже перебувають у скрутному фінансовому становищі. Тому, беручи участь у такому актуальному проекті, спрямованому на відновлення платоспроможності фізичних осіб, кожен залучений, і я безпосередньо, маємо змогу працювати над підвищенням рівня правосвідомості співгромадян, а найголовніше – дієво допомогти соціально вразливим людям у вирішенні їх фінансових питань.